Ma vision du conseil en gestion de patrimoine et ce qu’il peut apporter à ses clients?

Ma vision du conseil en gestion de patrimoine et ce qu’il peut apporter comme valeur à ses clients.

La Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine le défini ainsi : “C’est un professionnel qui s’adresse à tout le monde. jeune ou plus âgé. Il s’engage pour tous ceux qui souhaitent investir, optimiser, préparer leur avenir ou celui de leurs enfants. “Le conseil en gestion de patrimoine, véritable chef d’orchestre de vos intérêts privés, travail en concertation avec d’autres professionnels. Il se différencie des grands établissements financiers car il est libre de proposer en toute objectivité et indépendance les conseils ou produits, qui sont pour vous les mieux adaptés.” CNCGP. Cet article pour vous guider.
Sylvain D. D.
Sylvain D. D.
/ 01-06-2022

Avec l’accroissement des patrimoines des ménages, l’accroissement du nombre de familles recomposées, les inquiétudes liées au financement des retraites, l’allongement de la durée de la vie (dépendance) ou l’accroissement du nombre de cessions d’entreprises en raison du papy-boom, et d’autres problématiques d’ordre conjoncturels, comme les incessantes fluctuations des marchés financiers, la baisse des rendements des fonds en euros ou l’adaptation aux changements de politique fiscale du gouvernement, il devient difficile de s’y retrouver.

Plus que jamais, les épargnants Français ont besoin d'accompagnement sur mesure et de vrais conseils. Mais comment ?

On estime qu’il y a environ 1 million de personnes suivi par un conseil pour 37 millions de foyers fiscaux. 2,7%, C’est très peu ! 

Seul 250 000 familles sont accompagnées par 2000 conseils en gestion de patrimoine agréés par la Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine (CNCGP), association professionnelle agréée par l’Autorité des Marchés Financiers en France AMF, le gendarme de la finance.

Le nom du métier est vaste et n’est pas protégé par un Ordre, comme peut l’être le médecin, l’expert-comptable ou le notaire. 

L’environnement de la gestion de patrimoine étant large, les personnes se retrouvent souvent face à des assureurs, des banquiers, souvent mono-produits ou encore des agents immobiliers.

Un conseil en gestion de patrimoine est avant tout chef d’orchestre, organiseur du patrimoine personnel et/ou professionnel, disposant des compétences dans les domaines du droit, de la finance, de la protection sociale, de la fiscalité, etc. 

Pour grossir un peu le trait :

  • Il est un peu comme un médecin. Il détecte les anomalies (ou les douleurs) et sait où orienter ses clients vers des spécialistes (quand le besoin est très spécifique) et planifie une stratégie cohérente et réaliste (soit pour guérir, soit pour faire un contrôle ou soit pour améliorer encore plus une condition physique par exemple)
  • c’est aussi un pharmacien pour mettre en place les solutions patrimoniales (soigner les symptômes ou booster l’organisme)
  • et c’est aussi un infirmier pour le suivi régulier (suivi de l’ordonnance, contacts humains réguliers, etc.).

Quelle est sa formation?

Souvent, les conseils en gestion de patrimoine sont diplômés dans plusieurs domaines, leur permettant de travailler en synergies avec des spécialistes. Je peux citer l’expert-comptable, le notaire ou encore l’avocat fiscaliste.

En effet, nous sommes formés dans les domaines suivants: (liste non exhaustive) :

  • droit civil : régimes matrimoniaux, dévolution successorale, conséquences juridiques du divorce, gestion des personnes incapables, etc.;
  • droit fiscal, avec les différents régimes d’investissement en immobilier locatif (location meublée, dispositif Pinel, déficit foncier, par exemple), l’impôt sur le revenu, l’IFI (ex-ISF), les régimes des plus-values, etc.
  • droit social, épargne salariale, prévoyance, optimisation de la rémunération du dirigeant, etc.) ;
  • droit des assurances, avec une grande diversité de contrats (assurance-vie, contrat de capitalisation, contrat de droit luxembourgeois, etc.) ;
  • financement : projet immobilier, restructuration, placement garanti, etc.
  • allocation d’actifs financiers : gestion d’actifs, avec les diverses familles de placement (immobilier, produits structurés, actions, obligations, etc.)
  • immobilier : Acquisition dans le neuf et l’ancien, avec ou sans dispositif fiscal
  • comptabilité et gestion financière : Gestion de trésorerie, montage de société (SCI, SCP), transformation des statuts de société, etc.

Ils ont en plus l’obligation de suivre 42 heures de formation annuelle. 

Comment peut-il m'aider?

Le conseil en gestion de patrimoine réaliser un audit patrimonial. Cet audit est utile pour connaitre la situation immédiate de son client:

  • Ses actifs
  • Son passif, notamment les emprunts encours
  • Les revenus du foyer
  • Les dépenses
  • Les besoins et les objectifs recherchés

 

Dans un second temps, le conseil analyse différents sujets tels que:

  • Le régime matrimonial 
  • Les droits de succession
  • L’analyse fiscale
  • L’analyse de l’épargne et les différents types de contrats financiers
  • Le/les contrats de prévoyance existants
  • L’étude des rendements locatifs si existants, 
  • Des analyses diverses selon la situation
  • Etc.

 

Toutes ces analyses apportent aux clients une vision globale que le notaire, l’expert-comptable ou l’avocat fiscaliste ne peut apporter.

En finalité, le conseil pourra alors proposer des stratégies et des choix (liste non exhaustive)

  • Changement de régime matrimonial
  • Donations
  • Réorganiser le patrimoine immobilier
  • Solutions d’assurances
  • Solutions immobilières avec ou sans “défiscalisation”
  • Création de société civile/Holding
  • Prévoyance
  • Placements financiers
  • Limiter le cout de la transmission, de la cession d’entreprise

 

Il est tout à fait possible de préconiser un montage global, avec des solutions imbriquées, en plus de travailler avec un expert-comptable, un notaire et un avocat fiscaliste en même temps, dans l’intérêt d’un client. 

Comment vérifier les qualifications de son conseil?

Le professionnel doit, avant tout, vous présenter un Document d’entrée en relation.

Il s’agit du document répertoriant tous ses statuts, ses habilitations, ses honoraires, sa responsabilité civile professionnelle, etc.

Ce document doit obligatoirement vous être communiqué !

Vous avez également la possibilité d’aller gratuitement sur le site web www.orias.fr pour vérifier les statuts.

L’immatriculation du professionnel est obligatoire !

Il doit avoir au minimum 3 statuts, pour exercer 3 métiers :

  • CIF (Conseiller en Investissements Financiers);
  • COBSP (Courtier en Opérations de Banque et Service de Paiement);
  • COA (Courtier en Assurances)
 
Par ailleurs, le conseil est soumis au secret professionnel et la Réglementation sur les données personnelles
 

Vous l’aurez compris, le conseil en gestion de patrimoine est un spécialiste pluridisciplinaire règlementé, capable d’accompagner ses clients sur le long terme. Il travaille par objectif et sur le long terme (venu d’un enfant, changement de travail, etc.)

Il peut vous apporter une vision objective et transverse de votre situation, proposer des comparatifs de solutions (assurance, placement, prévoyance, etc.) tout en respectant sa déontologie en plus de la réglementation en vigueur.

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